Платежные агрегаторы и криптовалюты - правовые сложности интеграции
Скачкообразная динамика курса биткоинов, эфира и других популярных криптовалют, а также высокий интерес к этой форме активов привлекают финтех-организации и способствуют интеграции криптовалют в качестве одного из средств расчета. Между тем по ряду юридических причин в России пока не существует агрегаторов полноценно работающие с токенами.
Не секрет, что последнее связано в первую очередь с особенностями государственного регулирования, в частности отсутствии как такового правового статуса биткоин и других криптовалют в России. Следует также отметить, что даже при наличии легального, закрепленного в законодательстве правового статуса криптовалют их применение платежными агрегаторами будет оставаться под вопросом, так как те или иные типы регулирования могут сделать использование тех же биткоинов невыгодным или невозможным.
Вопросы определений
Интеграция криптовалют с российскими платежными агрегаторами в первую очередь чревата юридическими сложностями. Несмотря на то, что законотворческая полемика вокруг биткоина и других аналогичных виртуальных средств расчета ведется с 2013-го года, никаких существенных сдвигов в отношении криптовалют в российском законодательстве нет.
Показателен статус биткоина, точнее его отсутствие. К концу 2017-го года ситуация остаётся совершенно неразрешенной. С одной стороны биткоин не запрещён для оборота. С другой стороны ни валютой, ни каким-либо ещё легальным расчетным средством он не является.
Практически всё, что используется сегодня российскими платежными агрегаторами, самостоятельными системами интернет-эквайринга, процессинговыми центрами и банковскими платёжными системами подпадает под определение "электронные денежные средства” ( ЭДС) в соответствии со статьей №3 ФЗ РФ №161. К таким денежным средствам юридически нельзя причислить криптовалюты.
Дело в том, что практически все ЭДС являются безналичной формой рублей или приравнены к ним на уровне механики обращения, а соответственно эмитируются ЦБ РФ . Эмиссия биткоина и большинства других криптовалют происходит децентрализованно, т.е фактически майнером (производителем денег) может стать кто угодно.
Суррогат или нет
Описанные особенности и являются камнем преткновения в вопросе криптовалют. Конституция РФ очень четко трактует в статье 75 понятие национальной валюты, ей является рубль, и эмиссию рубля может проводить только ЦБ. Иные средства выполняющие функции денег называются денежными суррогатами. До 2017-го года официальной позицией ЦБ было приравнивание биткоина к суррогатам.
Осуществление эмиссии криптовалюты на территории страны многими юристами расценивается как противоправное деяние. С другой стороны на законодательном уровне не существует запрета на совершение операций с денежными суррогатами, а регуляторы ограничивались предупреждениями об опасности применения криптовалют. Иными словами до последнего времени криптовалюты находились вне правового поля. ЦБ ограничивался предупреждениями о рискованности использования криптовалют, противники пугали введением административной ответственности.
Проблема регулирования
В данный момент Центральный банк России, государственная дума РФ и министерство финансов предложили выступили с предложениями о контроле криптовалюты.
Так минфин посчитал необходимым приравнять криптовалюты к акциям и прочим ценным бумагам, осуществляя ограниченную продажу через биржу строго определенному кругу лиц. Подобная мера контроля полностью исключает возможность интеграции биткоина, эфира или другой криптовалюты с платежными агрегаторами,
Центробанк в свою очередь решил, что идеальным вариантом станет сделать криптовалюту цифровым товаром, по аналогии с музыкой, фильмами и книгами. Но подобный подход автоматически позволит взимать 18 % НДС к при покупке. Инициатива думы - это придать криптоденьгам статус иностранной валюты. Такой подход также неприемлем для использования в агрегаторах. Подробное приравнивание позволит покупать и хранить "крипту” в качестве сбережений. Очевидно, что любой из описанных типов регулирования закрывает возможности для использования криптовалют в российской электронной коммерции и платежных агрегаторах в частности.
Возможности выбора
Учитывая изложенное выше остается вероятность того, что с подачи президента, правительства, ЦБ или думы криптовалюты будут признаны самостоятельным финансовым продуктом или особым платежным средством. В этом случае, с высокой вероятностью они станут неподконтрольными или форма контроля будет предполагать их применение в электронной коммерции. Иными словами юридическая возможность подключения крипты к агрегаторам зависит от политической воле и судя по последним событиям и заявлениям такая воля может быть проявлена.
Преимущества использования
Внедрение криптовалют в практику работы агрегаторов позволит не просто расширить ассортимент платежных средств, но реально увеличить количество потенциальных клиентов. Сегодня криптовалюты востребованы не только за счет анонимности, но в большей степени за счет растущего курса.
Особенности и преимущества интеграции
На данный момент для построения относительно удобной интеграционной модели внедрения криптовалют в российские платежные агрегаторы необходимы политическая и законотворческая инициатива. Технических проблем с осуществлением транзакций и подключению btc или иных криптовалют к ресурсам клиентов нет.
Своеобразным преимуществом от использования криптовалют в агрегаторе станет снижение вероятности фрода и повышение безопасности платежа в том случае если используется кошельки агрегатора.
Следует учитывать, что есть особенности процессинга связанные с особенностями работы блокчейн систем и скорость транзакций во многом зависит от загруженности той или иной системы и размера комиссионных. Такие временные ограничения при использовании в агрегаторе безусловно отразятся на его работе, но при этом следует учитывать, что высокая длительность подтверждения транзакций это особенность работы с криптовалютами (особенно если речь идёт о классическом btc).
Можно смело утверждать, что использование криптовалют в агрегаторах перспективно не только как фактор расширения возможностей для транзакций, но и как своеобразный мотивирующий инструмент. Иными словами клиенту не нужно разбираться в тонкостях криптовалютных транзакций, он просто получает готовый сервис с возможностью получать платежи в btc или другой "крипте” и выводить деньги на счет в рублях.
Автор статьи: Игорь Звоник, генеральный директор платежной системы Net Pay.
| Карта сайта: